Blog de la Oficina de Investigación: Actualización sobre los prestatarios de préstamos estudiantiles durante la suspensión de pagos

Jun 08, 2023

La pausa en los intereses, pagos y cobros de los préstamos federales para estudiantes ahora está programada para finalizar 60 días después del 30 de junio, lo que significa que los prestatarios tendrán que comenzar a hacer pagos pronto. En abril de 2022, brindamos una descripción general de la salud crediticia de los prestatarios de préstamos estudiantiles durante los dos primeros años de la pausa de pago. Y en una actualización a fines del año pasado, mostramos que los prestatarios de préstamos estudiantiles tenían cada vez más dificultades con los pagos de sus otras deudas. Continuamos monitoreando la situación para comprender mejor cómo les irá a los prestatarios cuando se reanuden los pagos y dónde se puede necesitar más apoyo.

En esta publicación, proporcionamos una nueva actualización que muestra:

Usando el Panel de Crédito al Consumidor (CCP, por sus siglas en inglés) de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB), una muestra no identificada de registros crediticios de una de las agencias de informes del consumidor a nivel nacional, analizamos los historiales crediticios de los consumidores que se espera que vuelvan a pagar para fines del verano. Definimos a estos consumidores como aquellos que antes de la suspensión de pagos: (1) tenían un saldo de préstamo estudiantil, (2) tenían al menos un préstamo estudiantil que no estaba en mora, y (3) no fueron informados como en pago con un pago mensual programado de $0. pago. Excluimos a los consumidores que no tenían saldos pendientes de préstamos estudiantiles informados a fines de marzo de 2023, como aquellos que recibieron condonaciones de préstamos por servicio público o pagaron sus préstamos estudiantiles. (Para obtener más información sobre los prestatarios de préstamos estudiantiles excluidos de este análisis, consulte el informe de abril de 2022 y la actualización de noviembre de 2022). La muestra restante representa alrededor de 32 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles cuyos préstamos estudiantiles federales comenzarán a acumular intereses nuevamente, algunos de los cuales pueden han programado los pagos de esos préstamos que vencen al final del verano.

En nuestra investigación anterior, discutimos una disminución inicial en la morosidad de préstamos no estudiantiles durante los primeros meses de la pausa de pago, y la morosidad se mantuvo baja hasta mediados de 2021, ya que otras intervenciones de políticas, como los pagos de estímulo, ayudaron a las personas a hacer frente a las dificultades financieras. debido a la pandemia. Sin embargo, a medida que expiraron esas políticas, el porcentaje de prestatarios de préstamos estudiantiles con morosidad de préstamos no estudiantiles comenzó a aumentar y, en agosto de 2022, superó la proporción previa a la pandemia. Desde entonces, esta fracción siguió aumentando hasta marzo de 2023 cuando disminuyó por primera vez en un año, como se observa en la Figura 1.

Fuente: CFPB CCP.

Si bien es posible que esta disminución represente una nueva tendencia, no creemos que indique una mejora en las condiciones para estos prestatarios. La Figura 1 muestra que el porcentaje de prestatarios de préstamos estudiantiles con morosidad en otros productos crediticios disminuyó cada mes de marzo (como se indica en las líneas verticales discontinuas), parte de un patrón general de aumentos estacionales en esta medida al final del año que se revierte brevemente alrededor de Marzo. Esto se debe en gran medida a los cambios estacionales en la morosidad de las tarjetas de crédito de uso general (no se muestra). Investigaciones anteriores de CFPB sobre saldos de tarjetas de crédito y morosidad encontraron un patrón estacional similar antes de la pandemia y discutieron brevemente una posible relación con los reembolsos de impuestos y el pago de deudas.

La morosidad en productos de préstamos que no son para estudiantes aumentó más de medio punto porcentual desde nuestra última actualización. A marzo de 2023, alrededor de 2,5 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles tenían morosidad en un préstamo no estudiantil, un aumento de alrededor de 200 000 prestatarios desde septiembre de 2022. Como se ve en la Tabla 1, la morosidad en préstamos no estudiantiles aumentó para todos los grupos de prestatarios , con aumentos particularmente grandes para prestatarios de 30 a 49 años, prestatarios que viven en áreas de ingresos más altos y prestatarios con saldos de préstamos estudiantiles superiores a $35,000. Por ejemplo, los prestatarios de 30 a 49 años de edad ya tenían una tasa más alta de morosidad en productos de préstamos que no son para estudiantes que los prestatarios más jóvenes o mayores en nuestros análisis anteriores, y esta brecha se amplió aún más en los datos más recientes. Por el contrario, mientras que los prestatarios en distritos censales de ingresos moderados o altos tienen menos probabilidades en general de tener una morosidad en préstamos no estudiantiles que los prestatarios en distritos censales de ingresos más bajos, esta morosidad creció más rápido para los prestatarios en áreas de ingresos más altos durante los últimos varios meses. Finalmente, como se vio en actualizaciones anteriores, los prestatarios con saldos de préstamos estudiantiles más grandes aún tienen más probabilidades de tener morosidad en una cuenta de préstamos no estudiantiles que los prestatarios con saldos de préstamos estudiantiles más pequeños, y esta brecha se ha ampliado ligeramente. Los prestatarios con saldos grandes en relación con sus ingresos pueden encontrar que los pagos mensuales programados de préstamos para estudiantes son especialmente difíciles de administrar si no están inscritos en planes de pago definido por los ingresos (IDR) cuando finaliza la pausa de pago.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles que ya están teniendo dificultades con sus otras obligaciones de pago tienen más probabilidades de tener problemas con los pagos de sus préstamos estudiantiles si no obtienen algún tipo de alivio de pago, como inscribirse en un plan IDR. Como se señaló en nuestro primer informe, la morosidad de otras deudas estaba asociada con la morosidad de los préstamos estudiantiles antes de la pandemia, y es poco probable que esto haya cambiado en los últimos tres años. Además, investigaciones anteriores han demostrado que muchos prestatarios le restan prioridad a los pagos de sus préstamos estudiantiles en relación con otras deudas, lo que sugiere que algunos prestatarios que están luchando pero que actualmente no están atrasados ​​en otros pagos aún pueden tener dificultades con la devolución de sus pagos de préstamos estudiantiles.

Morosidad activa, sep. 2022 (%)

Morosidad activa, mar. 2023 (%)

Cuota con dos o más factores de riesgo, mar. 2023 (%)

Compartir (%)

En general

7.2

7.8

18.5

100

Morosidad previa de SL

Nunca en pago

6.4

6.9

7.9

18

Delincuente

14.6

15.3

75.1

7

no delincuente

6.7

7.3

15.8

75

Ingresos del tramo censal

Bajo

10.8

11.2

23,9

18

Moderado

7.7

8.3

19.2

42

Alto

5.0

5.6

15.3

40

Edad

18-29

5.5

6.0

15.0

33

30-49

8.7

9.5

22.3

47

50+

6.4

6.8

15.3

20

Saldos SL

Menos de $10,000

7.1

7.5

14.4

24

$10,000-$19,999

7.1

7.7

15.8

18

$20,000-$34,999

6.7

7.0

16.1

19

$35,000-$49,999

7.7

8.4

21.2

11

$50,000 o más

7.4

8.3

24.7

27

Nota: Todas las estadísticas se calculan para prestatarios de préstamos estudiantiles que pueden tener un pago pendiente cuando finaliza la suspensión y que tenían un préstamo estudiantil pendiente en febrero de 2020. Las morosidades activas son para cuentas con 60 días o más de atraso (pero no canceladas o en mora). colecciones). La morosidad previa de préstamos estudiantiles se define como tener un préstamo estudiantil en febrero de 2020 informado como 90 días o más vencidos, mientras que aquellos clasificados como nunca en pago no han informado pagos anteriores a febrero de 2020. Las categorías de distritos censales están definidas por adultos en el distrito con ingreso familiar por debajo del 200 por ciento del umbral federal de pobreza; El ingreso "bajo" es el 40 por ciento o más de los adultos, el ingreso "moderado" es el 20 por ciento o más, pero menos del 40 por ciento de los adultos, y el ingreso "alto" es menos del 20 por ciento de los adultos. Los saldos de préstamos estudiantiles son a septiembre de 2022 en la primera columna y a febrero de 2023 en las otras columnas. La morosidad activa para septiembre de 2022 difiere ligeramente aquí de nuestra última actualización porque algunos prestatarios que todavía tenían préstamos en nuestra última actualización ya no tienen saldos pendientes. Fuente: CFPB CCP.

El año pasado, también identificamos cinco posibles factores de riesgo que pueden ser indicativos de los prestatarios de préstamos estudiantiles que podrían tener dificultades cuando finalice la suspensión de pagos: 1) morosidad previa a la pandemia en préstamos estudiantiles, 2) asistencia de pago previa a la pandemia en préstamos estudiantiles, 3) múltiples administradores de préstamos estudiantiles, 4) morosidad en otros productos crediticios desde el comienzo de la pandemia, y 5) nuevas cobranzas no médicas durante la pandemia. En nuestro informe inicial, estimamos que había 5,1 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles con dos o más de estos factores de riesgo. Pero con el aumento de la morosidad en las cuentas de préstamos que no son para estudiantes y las nuevas cobranzas no médicas (que no se muestran), esto ha aumentado a 5,9 millones de prestatarios de préstamos para estudiantes. Esto destaca que es probable que un grupo aún mayor de prestatarios, más allá de aquellos que están en mora con otras deudas, tengan dificultades cuando se reanuden los pagos.

La proporción de prestatarios de préstamos estudiantiles con pagos mensuales más altos de préstamos no estudiantiles también ha seguido aumentando desde nuestra última actualización. Ahora, la mitad de todos los prestatarios que se espera que vuelvan a pagar tienen pagos mensuales programados para deudas que no son de préstamos estudiantiles ni hipotecas que son al menos un 10 por ciento más altas que antes de que comenzara la suspensión de pagos (como se muestra en la Tabla 2). En general, ha habido un aumento del 24 por ciento en los pagos mensuales promedio de las deudas que no son de préstamos estudiantiles para los prestatarios de préstamos estudiantiles en nuestra muestra desde el comienzo de la pandemia. Los saldos han aumentado para una variedad de productos crediticios, incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles, pero el aumento de las tasas de interés también significa que los montos y saldos de préstamos más grandes darán como resultado pagos mensuales más altos.

Mediana de pagos no hipotecarios programados sin SL, marzo de 2023 ($)

Participación con más del 10 % de aumento en los pagos programados no hipotecarios y no SL, mar. 2020-mar. 2023 (%)

Aumento en la mediana programada de pagos no hipotecarios, no SL, mar. 2020-mar. 2023 (%)

En general

428

50

24

Morosidad previa de SL

Nunca en pago

194

58

341

Delincuente

273

47

48

no delincuente

493

49

15

Ingresos del tramo censal

Bajo

355

51

57

Moderado

435

51

25

Alto

455

49

15

Edad

18-29

229

59

252

30-49

538

50

32

50+

556

37

-12

Saldos SL

Menos de $10,000

390

48

21

$10,000-$19,999

375

50

32

$20,000-$34,999

374

53

43

$35,000-$49,999

463

51

22

$50,000 o más

530

51

18

Nota: Todas las estadísticas se calculan para los prestatarios de préstamos estudiantiles que pueden tener un pago pendiente cuando termine la suspensión y que tenían un préstamo estudiantil pendiente en febrero de 2020. Los pagos programados incluyen todos los montos mínimos de pagos mensuales programados para todos los productos crediticios que no sean préstamos estudiantiles e hipotecas. . La morosidad previa de préstamos estudiantiles se define como tener un préstamo estudiantil en febrero de 2020 informado como 90 días o más vencidos, mientras que aquellos clasificados como nunca en pago no han informado pagos anteriores a febrero de 2020. Las categorías de distritos censales están definidas por adultos en el distrito con ingreso familiar por debajo del 200 por ciento del umbral federal de pobreza; El ingreso "bajo" es el 40 por ciento o más de los adultos, el ingreso "moderado" es el 20 por ciento o más, pero menos del 40 por ciento de los adultos, y el ingreso "alto" es menos del 20 por ciento de los adultos. Fuente: CFPB CCP.

Este aumento en los pagos mensuales es especialmente pronunciado para los prestatarios más jóvenes (252 por ciento de aumento en la mediana) y aquellos que aún no habían pagado antes del inicio de la suspensión de pagos (341 por ciento de aumento en la mediana). Para los prestatarios que abandonaron la escuela y agotaron su período de gracia de seis meses durante la pausa, la transición al pago de préstamos estudiantiles por primera vez puede ser difícil, especialmente si han asumido otras deudas sin necesidad de administrar previamente los pagos de sus préstamos estudiantiles. Muchos de estos prestatarios de préstamos estudiantiles tenían pagos mensuales bajos (o $0) de préstamos no estudiantiles, no hipotecarios en marzo de 2020, pero el prestatario de préstamos estudiantiles más joven típico ahora tiene otros pagos de deuda de más de $200. El prestatario mayor promedio, por el contrario, tuvo un pago mensual más bajo de préstamos no estudiantiles, no hipotecarios en marzo de 2023 que en marzo de 2020, pero aún tiene pagos más del doble que los prestatarios de préstamos estudiantiles más jóvenes.

Otros factores también podrían plantear desafíos para los prestatarios que regresan al pago. En los últimos tres años, varios grandes administradores han cancelado sus contratos con el Departamento de Educación, lo que ha resultado en un gran número de transferencias de préstamos. Este cambio podría complicar la transición al pago para el 44 por ciento (o más de 14 millones) de los prestatarios de nuestra muestra que tendrán que trabajar con al menos un nuevo administrador después de más de tres años de pagos suspendidos. Hasta el momento, se han transferido más de 17 millones de cuentas de préstamos federales para estudiantes y se esperan más transferencias, ya sea a diferentes administradores o diferentes plataformas tecnológicas de servicios, en los próximos meses, llegando finalmente a más de 30 millones de cuentas. Para algunos prestatarios, este proceso puede ser fluido con pocos cambios. Pero es posible que otros prestatarios necesiten crear nuevos inicios de sesión con su nuevo administrador, volver a inscribirse en el pago automático o actualizar su información de pago.

La Oficina de Investigación de CFPB continuará monitoreando el desempeño de pago de los prestatarios durante los próximos meses para observar si estos riesgos se materializan en dificultades financieras y para comprender dónde se puede necesitar más apoyo.